重要.如何退而安休?

退休理财最重要的思考,不是存多少钱,
而是退休之后可以产生多少「稳定的现金流入」。

途经中年,沿岸风景大不相同。有人轻鬆自在,有人无端颓唐。有件事倒是一致:周围都是养生和退休生活的话题。

「到底要存多少钱才够退休?」「两千万!」「五百万就够了。」这样的讨论,在聚会或职场屡见不鲜,但未必搔得到最痒处。

首先,我们都知道,职涯总收入和退休后的生活品质或有相关,但并非保证。一路走来会不会规画,退休后生活品质相去甚远,赚得多但退休后潦倒的也大有人在。

再来,如果在不留财产给下一代的前提下,退休理财最重要的思考,不是存多少钱,而是退休后可产生多少「稳定的现金流入」(投资收益)?听来有点弔诡,难道不是存的钱愈多,能产生的现金就愈多?大致是这样,但也可能大相逕庭。

例如现年五十岁的人,如果二十年前买张养老险,每年缴三十万元,累积缴了六百万元,保单的现金价值会在八百万元以上,现在每年可领回四十万元。如果拥有的是相同金额的定存,未来每年有十万元收入就偷笑了。当然高利率的养老险,早买不到了,因为当时的市场利率远高于现在。

同样的,很多人羡慕军公教退休金,这也不是现在一般人可选择的,必须是二、三十年前就选择军公教,现在已经太迟。

当然即使是多年前做了对的决策,还是有令人担心之处。因持续付出高利率的保险公司,未来财务压力可能极大。更重要的是,养老险毕竟和定存一样,得担心退休最大的敌人「通膨」。

如果现在要开始规画退休,最重要的是,如何透过投资组合,达到退休后的收支平衡,包括抗通膨。最好的退休组合是:有自己自住的房地产,加上高收益的股票或债券,再加上部分养老险。

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